Geschrumpft oder verschwunden – Die Bankfiliale steht vor dem Aus!

«Banking is necessary, banks are not» – Die düstere Prophezeiung von Microsoft-Gründer Bill Gates wird sich mit mehr als einem Jahrzehnt Verzögerung wohl doch noch bewahrheiten. Denn wer braucht heute noch Banken? Fast jeder zweite deutsche Bankkunde erledigt seine Finanzgeschäfte inzwischen online; nur etwa ein Drittel der Überweisungen wird heute noch am Schalter getätigt. Hinzu kommt die wachsende Konkurrenz von Nichtbanken im Zahlungsverkehr wie Google, Apple, PayPal oder Amazon. Die aktuelle Entwicklung lässt erahnen: Die klassische Bankfiliale wie wir sie heute kennen, ist vom Aussterben bedroht.

In einigen Jahren wird Banking in umfangreicher Art und Weise immer und überall möglich sein. Darin sind wir uns alle einig. Verwunderlich, dass niemand die Konsequenzen erkennen möchte.

Denn Bankkunden werden ihre Geschäfte in erster Linie über technische Endgeräte tätigen, die unseren Lebensalltag mit dem Geldalltag verbinden. Ein Großteil der Bevölkerung wird in Geldthemen komplett auf sich gestellt sein- ob sie wollen oder nicht. Kunden mit einem Vermögen von unter 100.000 Euro werden von den Banken keinerlei Beratung mehr bekommen; doch das ist auch heute selten anders.

Der Gang zur Filiale wird mehr und mehr zur Ausnahme, denn selbst für komplexe Themen gibt es genügend veritable Alternativen im Internet. Weshalb einen befangenen Bankberater um Rat fragen, wenn im Netz hunderte Menschen ungeschminkte Antworten geben? Die Banken wiegen sich zu Unrecht in Sicherheit, wenn sie sich mit der Annahme beruhigen, Menschen wollen auch in Zukunft „bedient“ werden. Es heißt: Onlinebanking kann das persönliche Gespräch nicht ersetzen. Für die Banken mag das stimmen, denn für sie ist das „persönliche Gespräch“ im Regelfall ein Verkaufsgespräch. Die Kunden können jedoch sehr wohl darauf verzichten; informieren können sie sich mindestens genauso gut außerhalb der Filialen.

Abgesehen davon wird der Kostendruck die Banken zum Abbau von Filialen zwingen. Bereits heute zeigt sich, dass die technische Revolution und die neue Konkurrenz nicht spurlos am Filialnetz klassischer Banken vorbeigeht: Die Commerzbank streicht bis 2015 im Privatkundengeschäft 1800 Vollzeitstellen. In ihren gut 1200 Filialen wurde zuletzt kaum noch Geld verdient. Die HypoVereinsbank (HVB) wird fast die Hälfte der derzeit noch rund 600 Filialen schließen. Gut 600 Millionen Euro lässt man sich bei der HVB den Aufbau einer digitalen Strategie kosten; die eine Hälfte für den Aufbau einer digitalen Präsenz, die andere für den Abbau der Filialen. Ob die Kultur und die Technik der HVB eine wirklich schlagkräftige Entwicklung zulassen, darf jedoch genau wie bei vielen anderen Banken laut bezweifelt werden. Sollte die Neustrukturierung scheitern, wird sich die HVB wahrscheinlich aus dem Retail zurückziehen. Und weitere werden.

Die Bankenbranche steht unter Druck! Vor allem auf dem Land werden Filialen von Großbanken immer rarer. Sind sie noch nicht verschwunden, sind sie in vielen Fällen geschrumpft. Um die Kosten zu senken, werden Filialen sukzessive verkleinert. In den verbliebenen Filialen wird das Personal zukünftig noch mehr auf Verkauf aus sein und nur eine Reihe von standardisierten Produkten anbieten. Dies wird langfristig auch die letzten Kunden verschrecken und das Filialsterben weiter vorantreiben. (Dies ist keine Vermutung! Dies weiß ich auch gesicherter Quelle von Bankmitarbeitern, die u. a. daraufhin gekündigt haben.) Raiffeisenbanken und Sparkassen können aus vielerlei Gründen dieser Entwicklung nicht vollständig folgen. Dies wird ihre Wettbewerbsfähigkeit weiter schmälern.

Hinzu kommen technische Entwicklungen wir u. a.  das iBeacon-basierte Bezahlen vor dem Regal im Supermarkt. Dies wird in einigen Jahren der Normalfall sein, wenn es sein muss, auch mit sofortiger Kreditgewährung. Die einzelnen Endgeräte werden dies teilweise selbst organisieren und der Nutzer gibt nur noch sein OK mit einem Fingerprint. PayPal wird stark am POS sein, während Apple und Facebook den Online-Markt erneut umkrempeln werden. Auch hier fällt den Banken zu wenig ein, um der neuen Konkurrenz gewachsen zu sein.

All diese Entwicklungen kann man nur bremsen, wenn sich zur Abwechslung mal Nicht-Banker der Situation annehmen, z.B. Konsum- und Einzelhandelsexperten. Doch auch dann bleibt das Ergebnis am Ende das Gleiche: So wie wir die Filiale heute kennen, ist sie tot. Wenn man die Nase spitzt, kann man es fast schon ein bisschen riechen…. ;-))

P.S.: Nachdem eine gekürzte Fassung dieses Blogs im Rahmen meiner Focus-Kolumne erschienen ist, entbrannte eine lebhafte Diskussion auf Twitter. Hauptsächlich getrieben von österreichischen Sparkassen-Funktionären. Hier kann man sich einen Eindruck davon verschaffen. Danke an Digital.Banking.at für die Aufbereitung.

Comments

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